从“备老”到“养老”，陪伴式养老金融服务的中行探索

随着我国步入中度老龄化社会，如何让人人老有所养、老有所依成为全社会的共答题。养老离不开资金支持，金融的力量不可或缺。中国银行谋定而先动，以“备老+养老”的全年龄段金融服务供给，构建一站式养老个人金融体系。

截至2025年4月末，中国银行累计为千万客户提供个人养老金服务，在售271只个人养老金产品，企业年金个人账户数、年金托管资金规模分别排名全市场第二、第三。数据增长背后，得益于中国银行立足“养老金融领先银行”发展目标，围绕群众多元化养老需求的积极探索，通过持续创新金融产品和服务，打造陪伴式服务，从“备老”到“养老”，让金融服务落在实处、更有温度。

以备老思路服务客户：助力做好养老规划

打开中国银行的手机银行APP，输入“养老规划”关键词搜索，APP会立即跳转到新页面，用户可以输入退休年龄、所在地，以及自己所期望的退休养老生活标准，一键测算退休待遇、计算养老资金缺口，系统还会给出个人每年所需存钱金额的财务规划建议。这项服务功能对中青年来说尤其“友好”，也体现出养老金的本质——早规划、持续投入，以“备老”思路未雨绸缪。

从“养老”到“备老”，中国银行的养老服务不仅聚焦于当下的养老需求，更着眼于客户全生命周期的“备老”规划，将养老规划嵌入金融服务中，打造“陪伴式养老金融服务”。

针对目前养老客群金融服务处在起步阶段、我国居民对养老保障体系了解不深入等情况，中国银行积极开展金融类教育，各分支行通过定期在线上线下渠道开展政策宣传，让客户全方位、多样化了解养老金融。中国银行广东省分行打造了全国首个银行业“蓝马甲交易示范基地”，通过创意制作宣教视频短片等方式，探索养老金融教育的新路径。

做大做强产品谱系，全面服务养老三支柱

养老金融产品是满足各类养老需求的重要载体。构建陪伴式养老金融服务，需要提供多层次养老金融产品体系，跨越客户不同人生阶段，满足每一位客户不同时期与不同维度的“备老”与“养老”诉求。

2022年我国推出个人养老金制度试点以来，中行不断丰富养老金融产品谱系。截至2024年末，已推出262只个人养老金产品，涵盖储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金，产品种类和丰富度均居行业前列。

储蓄产品方面，中行提供包括整存整取、零存整取、定活两便存款产品，并在广州、成都、西安、合肥、青岛五个试点城市提供特定养老储蓄产品。投资产品方面，遴选丰富的合格个人养老金基金、理财、保险产品，并对销售费用进行优惠定价，实现让利于民。随着个人养老金可投资产品不断扩容，中国银行积极落实政策要求，提速进行新产品准入与相关功能研发，确保第一时间满足客户多元化的养老资金投资需求。

作为个人养老金服务首批试点银行，中国银行全力支持个人养老金制度全国实施。2024年，新上线养老理财产品和养老目标基金（含个人养老金产品）共34只，年末管理规模合计425.40亿元。

相比于作为第三支柱的个人养老金制度，我国养老保障的第一支柱（基本养老保险）、第二支柱（企业年金、职业年金）建立时间更久、规模更大。截至2024年底，中国银行社保卡累计总有效卡量1.24亿张，企业年金个人账户管理数443.58万户，养老金受托资金规模2590.91亿元，养老金托管运营资金规模1.17万亿元。中行以丰富的养老金融产品体系，持续发挥银行专业能力，更好服务多层次、多支柱养老保险体系。

优化线下线上渠道，让养老服务更有温度

2024年3月，中国银行梅州兴宁支行收到一封客户感谢信。当地一位患有风湿病的80岁老人在该支行办理业务，担心行动不便会耗时费力，但老人刚进门就得到了热情的指导和帮助，硬件设施也都是“长者友好”，给她留下了深刻印象。

让养老金融有温度。中国银行注重线下线上渠道适老化的改造，致力于从“硬件+软件”两个维度打造银发客群服务场景，为银发客群提供全流程、全场景的优质服务体验。

江苏省分行发挥地方特色，围绕老年人金融需求、生活需求，建立6项服务与两大保障的“6+2”助老服务体系。深圳桃源居支行优化厅堂布局，从调整空间、增设专区、优化导视、软装搭配到设施改造，全方位适老化升级。湖北刘家湾支行延伸服务触角，与周边社区签订协议，定期举办金融知识宣传、主题互动、娱乐休闲及传统节庆等活动，让金融服务更具人文关怀……

目前，中国银行已建成敬老服务达标网点超1万家、养老服务示范网点超1100家，对外营业网点敬老服务达标率100%。线下网点配置适老化硬件设施，开辟老年客户活动专区；尊重老年客户习惯，保留并完善传统柜面服务方式；建立厅堂“陪同式”服务模式，合理引导长者客群使用智能柜台、手机银行，着力帮助长者客群适应智能渠道，跨越“数字鸿沟”。

在线上渠道，适老化改造同样致广大而尽精微。为贴近银发客群使用手机银行APP的习惯，中国银行专门推出 “长者版本”，提供大字体、宽行距、有声读等舒适便捷体验，简化页面，展示转账、医保电子凭证、生活缴费等常用服务，将适老化关怀融入服务细节。

立足“养老金融领先银行”的发展目标，近年来中国银行不断完善“陪伴式养老金融”服务体系，围绕不同年龄段从“备老”到“养老”的差异化需求，持续创新和服务金融产品，优化养老金融服务线上线下渠道的适配性，构建具有中国银行特色的养老金融服务体系，打造独具特色的“中行样本”，以实际行动践行金融为民。